Seguro

Por seguro legal nos referimos a un tipo específico de contrato , estipulado entre un "asegurador" y un "asegurado", «... con el cual el asegurador, al pago de una prima, se obliga a reclamar al asegurado, dentro del plazo pactado límites, de los daños que le cause un accidente o de pagar un capital o una renta vitalicia por la ocurrencia de un hecho relativo a la vida humana. [1] "

Historia

Durante la prehistoria , el ser humano sintió la necesidad de velar por su propia seguridad, acumulando reservas de alimentos para afrontar el invierno o momentos difíciles. La introducción de la moneda pone a disposición del ser humano un medio de tamaño modesto pero que puede convertirse inmediatamente en artículos de primera necesidad o incluso en bienes no esenciales o discrecionales, por tanto de fácil acumulación física, ahorro, para garantizar una cierta tranquilidad. . Sin embargo, no es posible satisfacer tu necesidad de seguridad con solo ahorros y has recurrido a un seguro.

Los dos principios fundacionales del seguro, a saber, la asociación de varias personas con fines asistenciales y la transferencia del riesgo de un sujeto a otro, tienen orígenes muy antiguos, remontándose a casos encontrados en el período babilónico y en la antigua China. [2]

En la antigua Grecia existían las erai , comunidades que proporcionaban los gastos funerarios a las familias más necesitadas. En Roma había muchas sociedades de bienestar y, como en Grecia, el collegia tenuiorum también preveía el entierro de aquellos que no podían pagar una ceremonia fúnebre. El colega militum realizaba la misma función para los soldados romanos. Sin embargo, los romanos no disponían de primas de seguros , a pesar de algunas opiniones contrarias [3] . Otros han planteado la hipótesis de que el foenus nauticum era una forma de seguro, pero se trataba de una hipoteca al azar: era el adelanto que se entregaba al capitán o propietario del barco en caso de que el envío llegara a puerto. En la alta Edad Media europea nacieron los gremios , que permitían a grupos de artesanos protegerse de los malos acontecimientos, extendiéndose principalmente entre los siglos VIII y X.

El contrato de seguro

Objeto del contrato de seguro

El seguro tiene el objetivo principal de "convertir el riesgo en un gasto". De hecho, mediante la estipulación de un contrato, el asegurador "cuantifica" el daño material [4] y garantiza, pagando al asegurador, contra la posibilidad de sufrirlo, en todo o en parte.

Más precisamente, hablamos de la existencia de un peligro de riesgo (riesgo aleatorio), es decir, que la ocurrencia del evento temido no es "ineludible", según el conocimiento que tenemos sobre el momento de la firma del contrato. Además, para que se celebre un contrato de seguro , la eventual ocurrencia del evento objeto del riesgo no debe ser controlable por ninguna de las partes (ni por quien pretende transferir el riesgo a otros asegurándose, ni por quienquiera que sea ). lo asume, es decir, de la compañía de seguros).

Contra la transferencia del riesgo (del asegurado a la compañía de seguros), el asegurado (o quien esté en su nombre) paga una cantidad (llamada "prima de seguro") a la compañía de seguros que se compromete a asumir financieramente un riesgo bien identificado hasta hasta cierto límite máximo: capital asegurado o techo del seguro. Los dos términos ("capital asegurado" o "techo de seguro") tienen dos significados diferentes. El primero generalmente se refiere al valor asegurado de un bien conocido y, por lo tanto, cuantificable a priori en relación con un evento dañino específico que puede destruirlo parcial o totalmente, mientras que el segundo generalmente se refiere a un límite máximo de indemnización / compensación previsto por el contrato ante la ocurrencia de un hecho dañoso determinado. [5]

El coste determinado, denominado "prima de seguro (del latín pretius )" se calcula en función de la probabilidad de que se produzca el propio evento. Esto se determina en base a varios elementos, los principales de los cuales se pueden resumir de la siguiente manera:

a) cuadros estadísticos ( actuariales ); b) experiencia mutua de la empresa (necesidades de la empresa); c) experiencia mutua de mercado en dicho riesgo.

Los contratos de seguro se pueden suscribir a libre elección entre particulares (o empresas ) y compañías de seguros y pueden cubrir los más variados campos (seguros sobre la ocurrencia de accidentes , enfermedades , siniestros , fenómenos naturales, etc.).

Una tipología particular de estos contratos atañe a los acontecimientos de la vida humana, entendida como muerte o supervivencia; en este último caso, el riesgo está representado por la falta de medios económicos para mantener el nivel de vida adquirido.

La clasificación del contrato de seguro

El contrato de seguro pertenece a la categoría de "contratos consensuales", porque tiene su origen exclusivamente en el acuerdo entre el asegurador y el asegurado sin ninguna otra formalidad.

Según nuestro Código Civil (artículos 1882 y 1917) seguro es el contrato por el cual el asegurador, mediante el pago de una prima, se obliga:

reclamar al asegurado los daños que le haya causado un accidente (artículo 1882 del Código Civil);
indemnizar al asegurado como responsable civil de la cantidad que deba pagar por los daños causados a terceros (artículo 1917 del Código Civil);
pagar una renta vitalicia o capital al ocurrir un determinado hecho relativo a la vida humana (artículo 1882 del Código Civil). En este artículo, el asegurado se define como la parte a quien se refiere el evento y es el propietario del bien protegido. Por lo general, el caso de "asegurado" indebidamente con tomador y beneficiario se confunde especialmente en el lenguaje común. El tomador de la póliza es quien celebra el contrato y el beneficiario es el titular del derecho a la prestación (el tomador de la póliza puede designarse a sí mismo como beneficiario pero, especialmente en los seguros de vida, a menudo se refiere a un tercero).

La eficacia del contrato de conformidad con el art. 1372

El contrato tiene fuerza de ley entre las partes. Sólo puede disolverse por mutuo consentimiento o por las causas permitidas por la ley. El contrato no produce efectos respecto de terceros, salvo en los casos previstos por la ley.

Vale la pena recordar que, cuando las pólizas de seguro prevén el pago de una indemnización por la terminación anticipada del contrato, esto no significa necesariamente que la terminación pueda ser unilateral, se requiere siempre y en todos los sentidos el consentimiento de todas las partes. involucrado.

En el pasado, pero en algunos casos todavía hoy, era el asegurador quien "ofrecía" un riesgo determinado al asegurador, ofreciendo a cambio el pago de una suma (la "prima"). La propuesta, redactada por escrito (generalmente en formularios ya elaborados por el asegurador) podría ser aceptada o no por la compañía aseguradora.

La propuesta de seguro es irrevocable por 15 días y el contrato se considera celebrado sólo cuando el asegurador comunica al tomador del seguro su voluntad de asumir el riesgo en las condiciones indicadas en la propuesta.

Pago de prima

La suma que el asegurado debe pagar al asegurador a cambio de que éste asuma el riesgo se denomina "prima".

Características de la recompensa

La prima es única e indivisible y deberá pagarse siempre con anterioridad a la obtención de la cobertura, so pena de suspensión de la cobertura hasta la medianoche del día en que se efectúe el pago. Sin embargo, es posible pagar la prima anual en cuotas fraccionándola en cuotas trimestrales o semestrales. En todo caso, la primera cuota deberá ser pagada antes del inicio del período de cobertura. [6] Esta operación se considera un evento puramente económico, aun cuando el retraso en el pago de alguna cuota más allá de su vencimiento dé lugar a la suspensión de la cobertura del seguro hasta la medianoche del día en que se pague la cuota. [6]

Seguro con ajuste de prima

Hay casos en los que se aseguran una pluralidad de sujetos con una sola póliza, cada uno de los cuales supondría, si se aseguraran individualmente en las mismas condiciones, el pago de una determinada cantidad de prima. En estos casos, el seguro cubre la pluralidad de sujetos y la prima resultante es generalmente inferior a la suma de las primas que habría que pagar si la cobertura se estipulara individualmente. Casos típicos de este tipo de seguros son las coberturas de la flota de vehículos de una empresa de alquiler de coches y las (generalmente contra el riesgo de lesiones en el trabajo) estipuladas por una empresa a favor de sus empleados tras acuerdos sindicales (en este caso la cobertura es complementario a la cobertura obligatoria del INAIL para los trabajadores). Una característica de estas coberturas es que el número de sujetos asegurados varía al alza o a la baja durante un mismo período de seguro (en el primer ejemplo, compra o venta de automóviles, en el segundo contratación de nuevo personal o renuncia de empleados de la empresa por cualquier causa). Por lo tanto, la prima real a pagar solo se conoce al final del período de seguro. Por lo tanto, procedemos de la siguiente manera:

Al inicio del período de seguro se paga una prima denominada "anticipo" por un valor pactado en la negociación que precede a la estipulación de la póliza y que, aproximadamente, se aproxima al valor de la suma prevista para el total de los sujetos asegurados. al comienzo del período; la empresa asegurada proporciona al asegurador la lista de sujetos actualmente presentes, con las características relativas que determinarían la prima única. El pago de esta parte de la prima está sujeto a todas las condiciones previstas para el de una póliza normal, por lo que el inicio de la cobertura de toda la pluralidad de sujetos presentes en el momento del inicio del período asegurado no puede ser anterior a la medianoche. del día de pago.
Durante el período del seguro, la empresa asegurada informa puntualmente de las nuevas entradas (coches comprados o personal contratado, respectivamente, en los dos casos mencionados) con las características que determinan la prima individual de cada uno, y de las salidas de los sujetos amparados (venta de coches individuales o renuncias de empleados por cualquier causa, respectivamente en los casos citados como ejemplo). Es importante señalar que en el caso de nuevas entradas, la cobertura de las mismas comienza no antes de la medianoche del día en que se recibe el informe por parte del asegurador.
Al final del período de seguro, la compañía aseguradora calcula los devengos de primas correspondientes a las nuevas entradas, desde la fecha de entrada hasta la fecha de vencimiento del período de seguro y de las "no utilizadas" por los sujetos dados de baja, correspondientes al período comprendido entre la salida al vencimiento de la cobertura bajo los términos de la póliza. Estas dos cantidades se suman, la primera con signo más y la segunda con signo menos, al valor de la prima que se relaciona con la consistencia numérica de los sujetos que estaban presentes y por lo tanto en riesgo al comienzo del período de seguro en pregunta.
Efectuado el cálculo anterior, el asegurador lo comunica a la empresa asegurada la cual dispone de quince días para pagar dicha cantidad, lo que en efecto asume el significado de ajuste; sin embargo, este límite de tiempo no es obligatorio en la práctica.

Cabe señalar que, dado que la determinación de la prima real se "desborda" en el período de seguro posterior, el cálculo y el pago del saldo proceden de manera independiente, independientemente de las operaciones relativas al nuevo período de seguro, si la empresa cliente continúa siendo asegurado en el nuevo período con la misma aseguradora o no.

En la práctica, todos estos requisitos pueden simplificarse: siempre depende de los acuerdos contractuales de origen comercial durante la negociación que precede a la estipulación de la póliza.

Requisitos necesarios del contrato de seguro

Art. 1882. Concepto .

Seguro es el contrato por el cual el asegurador, mediante el pago de una prima, se obliga a reclamar al asegurado, dentro de los límites convenidos, los daños que le cause un siniestro, o a pagar un capital o una renta vitalicia ante la ocurrencia de un siniestro. relacionado con la vida humana.

Un contrato de seguro debe reunir las siguientes características:

es oneroso, el asegurador asume un riesgo sobre sí mismo contra el pago de una prima,
es incierto, para ambas partes (el asegurado y el asegurador) existe incertidumbre sobre si ocurrirá o no un determinado evento;
está sujeto a un vínculo de reciprocidad entre el asegurado y el asegurador [7]

Función del contrato de seguro

El contrato de seguro de no vida y su función indemnizatoria

En los seguros de no vida, el contrato de seguro asume un carácter indemnizatorio con el objetivo de garantizar al asegurado la reparación de los daños sufridos, o proteger su patrimonio de las consecuencias económicas de un determinado evento. A la luz de esto, el daño representa tanto el requisito previo como el límite del seguro. Para que el seguro produzca sus efectos es necesario que exista un daño entre los "garantizados" por la póliza (= contrato), pero el daño también representa el límite máximo de la indemnización; esto se debe a que ningún beneficio o enriquecimiento ilícito puede derivar jamás, para el asegurado, de un siniestro según el conocido "principio de indemnización". El principio en cuestión se confirma en varios artículos del Código Civil:

Art. 1904. Interés del asegurado.
El contrato de seguro distinto del de vida es nulo (artículos 1418, 1895 del Código Civil) si, en el momento en que debe comenzar el seguro, no existe interés por parte del asegurado en la indemnización del daño.
De acuerdo con el principio de indemnización, el contrato es nulo si al momento del accidente el asegurado no tiene interés en proteger los bienes asegurados, es decir, si no existe relación económica entre el asegurado y los bienes, por lo tanto, en el en caso de siniestro, el asegurado no tiene que sufrir ningún perjuicio económico, quedando sin efecto el contrato. El interés del asegurado en un determinado bien no se produce sólo con la mera propiedad, sino que basta que exista algún derecho de goce o garantía o usufructo para que éste se determine. Puede ocurrir entonces que se estipulen pólizas idénticas sobre un mismo bien por varios sujetos, todos igualmente interesados según su propia ley. Si durante la vigencia del contrato cesa el interés del asegurado en la cosa, el contrato se extinguirá prematuramente. Es responsabilidad del asegurado probar que no tiene ningún interés en la propiedad asegurada.

Art. 1905. Límites de la indemnización. El asegurador está obligado a indemnizar, en las formas y dentro de los límites establecidos por el contrato, los daños sufridos por el asegurado como consecuencia del accidente (artículos 1223, 1900, 1908, 1917 del Código Civil). El asegurador es responsable del beneficio esperado sólo si está expresamente obligado.
El artículo subraya un principio fundamental en materia de seguros: el principio de indemnización, según el cual el asegurador nunca puede pagar al asegurado una indemnización (suma) superior al daño sufrido. De ocurrir esto, se crearía una hipótesis de enriquecimiento real para el asegurado.

Art. 1908. Valor de la cosa asegurada.
En la determinación del daño (art. 1905 del Código Civil) no se puede atribuir a las cosas perecidas o dañadas un valor superior al que tenían al tiempo del accidente (artículos 1907, 1909 del Código Civil). Sin embargo, el valor de las cosas aseguradas puede establecerse en el momento de la celebración del contrato, mediante estimación aceptada por escrito por las partes (artículo 2725 del Código Civil). La declaración del valor de las cosas aseguradas contenida en la póliza o en otros documentos (artículo 515 del Código Civil, artículo 1021 del Código de Navegación) no equivale a un presupuesto aceptado. En el seguro de productos del suelo, el daño se determina en relación con el valor que hubieran tenido los productos en la época de maduración o en la época en que ordinariamente se cosechan.
El legislador ha dictado reglas precisas para determinar el valor de las cosas objeto del contrato. En el caso de póliza estimada, el asegurador indemniza el daño teniendo en cuenta el valor atribuido por las partes. Pero, en cumplimiento del principio de indemnización, si esta estimación es exagerada, el asegurador podrá demostrar que el valor real de las cosas es inferior al establecido en la póliza y, en consecuencia, no podrá respetar la estimación.

Art. 1909. Seguro de sumas que excedan del valor de las cosas.
El seguro por una suma que exceda del valor real de la cosa asegurada (art. 1908 del Código Civil) no es válido si hay dolo del asegurado (art. 1900 del Código Civil); el asegurador, si es de buena fe, tiene derecho a las primas del período en curso (artículo 1898 del Código Civil). Si no ha habido dolo por parte del tomador, el contrato surte efecto hasta el importe del valor real de la cosa asegurada, y el tomador tiene derecho a obtener en el futuro una reducción proporcional de la prima.
El principio de indemnización también encuentra su razón de ser en este artículo, si el asegurado exagera intencionalmente el valor del bien para obtener de él un beneficio injusto en caso de siniestro, el seguro es inválido. La prueba de la conducta dolosa del asegurado corresponde al asegurador. En cuanto a la buena fe del asegurador, tiene derecho a las primas de seguro vigentes, si desconociera el valor real de los bienes asegurados, pero la jurisprudencia dicta que a falta de buena fe por parte del asegurador (si, que es decir, hay un acuerdo entre el asegurado y el asegurador) el contrato es igualmente nulo. A falta de dolo, el contrato produce sus efectos hasta el valor real de los bienes asegurados y para cuotas futuras el asegurado tiene derecho a una reducción proporcional de la prima.

Art. 1910. Seguro con varios aseguradores.
Si se contratan por separado varios seguros de diferentes aseguradoras para un mismo riesgo, el asegurado deberá dar aviso de todos los seguros a cada aseguradora.
Si el tomador del seguro omite dar aviso maliciosamente, los aseguradores no están obligados al pago de la indemnización. En caso de siniestro, el asegurado deberá comunicarlo a todos los aseguradores de conformidad con el art. 1913, indicando a cada uno el nombre de los demás. El asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida según el contrato respectivo, siempre que las sumas totales cobradas no excedan el monto del daño (art. 1980 del código civil). El asegurador que ha pagado tiene derecho de repetición (art. 1299 del código civil) contra los demás para la distribución proporcional sobre la base de las indemnizaciones debidas según los respectivos contratos. Si un asegurador es insolvente, su participación se divide entre los demás aseguradores.
El artículo en cuestión regula el llamado "coaseguro indirecto" y también en este caso el legislador ha querido reiterar el principio de indemnización del seguro, evitando que el asegurado obtenga de forma fraudulenta un enriquecimiento indebido al no mencionar la existencia de múltiples pólizas de seguro en el mismo activo. . El primer párrafo dispone que el asegurado deberá dar aviso, en forma alguna, a todos los aseguradores con los que tenga otros contratos de seguro por el mismo riesgo vigentes al momento de ocurrir el siniestro. Esta obligación existe en todo caso, por tanto aun cuando la suma de los distintos seguros no dé lugar a un sobreseguro. En caso de dolo, los aseguradores, que tienen la carga de la prueba, no están obligados a pagar los daños. Para que haya dolo, es opinión común, no se requieren particulares artimañas o engaños por parte del asegurado, basta que intencionalmente omita dar aviso al asegurador de la existencia del mismo seguro. Huelga decir que en caso de dolo, los aseguradores no están obligados a indemnizar por el primer siniestro, para los siniestros posteriores, dado que los aseguradores conocen ahora la existencia de otros contratos, están obligados a indemnizar según a sus respectivos contratos.
En el tercer párrafo, aunque no se menciona ninguna sanción en caso de falta de notificación a los aseguradores tras un accidente, es opinión común que el asegurado se enfrenta a las consecuencias del art. 1913 a que se refiere expresamente, y también de lo dispuesto en el art. 1915, válido en todo caso. El asegurado, en caso de accidente, puede pedir una indemnización a cada asegurador (por lo tanto, incluso sólo a uno de los aseguradores), pero el asegurador que pagó tiene derecho a reclamar contra todos los demás. Si el asegurado puede reclamar la indemnización debida a cada asegurador, cada asegurador por separado puede adelantar todas las excepciones según el contrato respectivo. Cada contrato tiene vida propia, por lo que cada asegurador puede prever la tasación, tasación y liquidación de los daños por separado de los demás.
El último párrafo del artículo en cuestión establece que cada asegurador que haya pagado podrá reclamar contra los demás una distribución proporcional conforme a los respectivos contratos; por tanto, en caso de que el contrato de uno o más aseguradores no prevea la prestación de una o más garantías, no están obligados a pagar conjuntamente. Esta interpretación puede dar lugar a muchos problemas, por lo que los aseguradores regulan generalmente el caso del coaseguro indirecto con la inclusión en la póliza de cláusulas adecuadas, en virtud de que el art. 1910 no está incluida entre las previstas por el art. 1932 Código Civil. Es necesaria una aclaración con respecto al cumplimiento de la obligación de notificar. La ley no prevé un plazo dentro del cual el asegurado deba notificar a todos los aseguradores la existencia de varios contratos, por lo que puede considerarse que el plazo es el momento en que ocurre el siniestro.

Duración del contrato de seguro distinto del de vida

Sin perjuicio de la duración anual de la cobertura, y del correspondiente pago de la prima por parte del tomador del seguro, es posible estipular contratos de seguro plurianuales, es decir, contratos de duración superior a un año, con un máximo de cinco años. En este plazo, salvo pacto en contrario, el tomador del seguro está obligado a contratar la misma póliza con la misma compañía aseguradora durante cinco años y al mismo tiempo la compañía no puede negarse a contratar las mismas condiciones (primas inalteradas y capital o techos en particular) con el mismo contratista. La estipulación plurianual tiene la ventaja para el asegurador de garantizar a un cliente durante cinco años y para el tomador de la póliza obtener la misma cobertura a un precio sin cambios. Naturalmente, al vencimiento de cada anualidad, el tomador del seguro debe pagar al asegurador la prima anual pactada, para lo cual dispone de 15 días (llamados “demoras”) para cumplir: si esto no sucede, las garantías del contrato quedan suspendidas hasta medianoche del día en que no se pague la prima correspondiente a dicha renta. El pago de la prima más allá del período de incumplimiento no "cubre" ninguna reclamación que haya ocurrido entre el decimoquinto día a partir de la fecha de vencimiento y el día del pago real. Debido a la inflación, es posible que el capital o los límites máximos asegurados durante el período de cinco años ya no sean suficientes para la cobertura total, en cuyo caso el asegurado se encuentra en la situación de sufrir, en caso de accidente, la aplicación de la llamada "regla proporcional" (reducción de la indemnización en porcentaje igual a la relación entre el capital asegurado y el valor de la cosa asegurada). Para paliar este inconveniente, existen pólizas plurianuales que prevén el ajuste automático del capital de los bienes asegurados al índice ISTAT, y en consecuencia también las primas adeudadas sufren un incremento del mismo porcentaje.

Las condiciones generales del seguro

Las condiciones generales de la póliza son cláusulas que muestran el contrato típico para todos los asegurados. Son elaborados por el asegurador y tienen por objeto específico homogeneizar todos los contratos relativos a un determinado riesgo. Las denominadas cláusulas "particulares" o "especiales", en cambio, son el resultado de una elaboración conjunta entre el asegurador y el asegurado, y tienen por objeto regular cada uno de los riesgos. En caso de incompatibilidad entre las condiciones generales del seguro y las condiciones especiales o particulares, prevalecerán estas últimas sobre las primeras, así como las cláusulas adicionales a la forma o forma que prevalezcan sobre las en ellas informadas.

El impuesto al seguro

Todos los documentos que existan entre las compañías de seguros, los intermediarios y los asegurados, relativos a la relación nacida de un contrato de seguro (por tanto, los recibos emitidos por los pagos de primas y accesorios, los firmados por el beneficiario para el cobro de la indemnización parcial o total por siniestros, recibos emitidos para el cobro de comisiones, etc.) están exentos del impuesto de Actos Jurídicos Documentados y de Registro . El hecho es bastante comprensible si piensas en la gran cantidad de juegos de este título que de otro modo surgirían.

No obstante, en sustitución de esta no tributación, rige un impuesto de seguros que se aplica como un porcentaje de las primas individuales cobradas según una tasa anexa a la ley que establece la misma (y sus modificaciones y adiciones), que diferencia las tasa de aplicar a la prima recibida según el tipo de riesgo asegurado (clase) o la combinación de riesgos (las llamadas pólizas "múltiples" ya que aseguran una combinación de riesgos elementales con un solo contrato) [8] . La compañía de seguros puede repercutir el coste de este impuesto al tomador del seguro como compensación. En los recibos emitidos a los tenedores de pólizas por el pago de sus primas de seguros, la frase "de los cuales impuestos..." aparece junto al monto del recibo, seguido del monto del impuesto relacionado con la prima correspondiente. A estos efectos, la entidad aseguradora está obligada a llevar un libro de contabilidad, denominado "registro de primas" o "registro de primas" en el que se consignarán por orden cronológico por fecha de cobro, todos los cobros de primas recibidos, indicando para cada uno de ellos la columna los detalles del contrato (póliza), el tipo de pago (anualidad de la póliza, recibo por cuotas intermedias o renovación anual, cambio de riesgo que implica un cobro, etc.), el código que indica la tarifa aplicada anteriormente, el monto cobrado, la cantidad aplicada en concepto de impuesto, la fecha de cobro. Es sobre la base de los resultados periódicos de este registro (totales por período) que la compañía aseguradora prevé el pago acumulado de las cantidades recaudadas por este concepto a la Agencia Tributaria . Este libro debe llevarse de acuerdo con los dictados del Código Civil previstos para la llevanza de los libros de contabilidad obligatorios. El impuesto pagado por el tomador del seguro se considera adquirido por las autoridades fiscales y la compañía de seguros no está autorizada para realizar reembolsos. Por lo tanto, si por diversas causas la compañía aseguradora debe reembolsar una prima o parte de ella, el reembolso se realizará neto del impuesto pagado previamente por el tomador del seguro. Sin embargo, se permiten reversiones totales (es decir, impuestos incluidos) en este libro solo en caso de rectificación de errores materiales cometidos en registros anteriores.

Principales tipos de seguros

De los párrafos anteriores, se pueden identificar dos categorías de seguros:

seguro de no vida - incluye contratos con los cuales el asegurador compensa la disminución de los activos del asegurado en relación con la ocurrencia de un evento dañoso. Estos eventos incluyen la destrucción, pérdida, deterioro de activos (seguro de daños a la propiedad); la disminución o pérdida total de la capacidad de producir ingresos, posiblemente incluida la muerte (seguro de lesiones personales); la responsabilidad del asegurado por los daños causados a terceros oa bienes de terceros (seguro de responsabilidad civil).
seguro de vida, es decir, seguro sobre la duración de la vida humana, en el que el asegurador se obliga a pagar un capital o una renta vitalicia cuando:
- se produce la muerte del asegurado (seguro de defunción);
- el asegurado llega a cierta edad (seguro de vida);
- al vencimiento de un plazo predeterminado o en caso de fallecimiento del asegurado (pólizas mixtas).

Seguro obligatorio

Algunas formas de seguro son obligatorias: el ciudadano (o la sociedad de personas y la sociedad de capital ) está obligado a contratar un seguro, pudiendo en ocasiones elegir con qué empresa contratar un seguro obligatorio (como, por ejemplo, una ' civil seguro de responsabilidad civil para la circulación de vehículos ), en otras ocasiones estando obligado a solicitar a una sola empresa, típicamente estatal (como, por ejemplo, para INAIL , seguro obligatorio contra accidentes de trabajo para la mayoría de los trabajadores), es decir , puede estar obligado al pago de una cobertura de seguro ya que la contraprestación de la prima está incluida en el precio del bien o servicio adquirido, como en el caso de los riesgos derivados del uso del gas distribuido a través de las redes, donde la prima de la póliza está incluida. en la factura emitida por la distribuidora de gas de titularidad pública, que a su vez está asegurada a través de Comita al GAS italiano (CIG).

En el ámbito de la seguridad social, el seguro obligatorio se denomina seguro social y en Italia el que se extiende a más ciudadanos es el seguro general obligatorio denominado AGO, que contempla una serie de prestaciones de seguridad social pagadas por el Estado a través de las instituciones de seguridad social .

Con el establecimiento del Servicio Nacional de Salud (SSN), todo ciudadano italiano tiene derecho a los servicios de salud que necesita, desde la asistencia de un "médico general", elegido de un grupo de médicos afiliados que operan en el territorio de residencia, hasta hospitalización en un hospital o en una clínica afiliada, con posible cirugía, y el derecho a obtener los medicamentos prescritos por el médico general de forma gratuita o mediante el pago de una contribución ( boleto ). El Servicio Nacional de Salud opera así como un seguro de riesgo de salud, riesgo que puede ser cubierto por pólizas privadas.

Seguro de empresa

Cuando el asegurado es una empresa, obviamente obligada a llevar una contabilidad y un balance, el seguro tiene sus características particulares en cuanto a la inscripción en los asientos contables de la empresa asegurada y en sus balances. No cabe duda de que el seguro que contrata una empresa entra dentro de sus partidas de coste, aunque en el presupuesto aparezca "insertado" dentro de una partida más general como "gastos de funcionamiento" u otras, que se agrupan en una sola partida presupuestaria más tipos de costos. Como el seguro tiene generalmente una duración de un año, prorrogable de año en año [9] , el pago de la prima por parte de la empresa asegurada plantea un problema contable para esta última en función del momento de inicio de la cobertura. De hecho, si la póliza en cuestión se estipula durante el año (o en todo caso durante el ejercicio contable del asegurado) su coste no puede imputarse íntegramente al año en que se produce. De hecho, la contrapartida económica que tiene contra la prima de la póliza para el tomador es la cobertura del riesgo para todo el período de vigencia de la garantía de la póliza y esto implica, por el principio contable del devengo, que parte del costo debe ser atribuido al próximo ejercicio. Por ejemplo, si la empresa asegurada elabora un balance anual cuyo ejercicio coincide con el año natural, el pago de una prima anual que se produce, por ejemplo, el 1 de abril, provoca el efecto económico de la cobertura resultante, continúa durante tres meses del siguiente ejercicio contable. Este hecho deberá ser seguido con el registro de un ingreso diferido en la cuenta de pérdidas y ganancias por el importe correspondiente igual, en el caso hipotético, a 3/12 de la prima pagada en el mes de abril. En el ejercicio siguiente, este aplazamiento se “traspasará” a la Pérdidas de la cuenta de pérdidas y ganancias, a la partida que recoge los gastos de seguro de ese ejercicio. Para evitar esta complicación, las empresas suelen hacer coincidir el vencimiento de sus pólizas con el vencimiento del ejercicio contable. Las pólizas estipuladas por necesidad (aparición del riesgo) durante el ejercicio, se constituyen con el pago inicial de un devengamiento igual al costo del período que separa la fecha de pago del vencimiento del ejercicio en curso, cuando eventualmente será pagado el importe anual de la prima para todo el ejercicio económico siguiente.

Seguro de salud

El NHS por ley no puede ser reemplazado por sistemas privados, sin embargo, es posible estipular políticas de salud que, en caso de enfermedad, permitan obtener servicios adicionales o mejores que los garantizados "básicos" por el NHS: admisiones en clínicas no afiliadas , o en clínicas u hospitales en departamentos reservados para pacientes de pago, con posible cirugía en clínicas privadas, visitas médicas a especialistas no afiliados al SNS, o incluso recurriendo a servicios médicos y/o quirúrgicos en el extranjero. En general, en estas pólizas la primera renta vitalicia está "penalizada" por un denominado " período de carencia ", es decir, un período en el que determinadas garantías no son operativas hasta una fecha determinada desde la entrada en vigor de la póliza; este período deja de ser aplicable a los años siguientes si el asegurado continúa, sin interrupción, manteniendo la cobertura para los años siguientes con la misma compañía de seguros. [10] Para la estipulación del seguro de salud, el asegurador exige previamente la cumplimentación y suscripción por parte del asegurado de un cuestionario anamnético.

Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de responsabilidad civil cubre los daños resultantes al asegurado de eventos por los cuales está obligado a pagar una indemnización a una tercera persona o entidad. Opera solo en el caso de que los eventos anteriores no sean el resultado de un comportamiento doloso por parte del asegurado, sino solo negligente. [11] Como ejemplo, supongamos lo siguiente:

el asegurado, que vive en el octavo piso de un edificio con balcón con antepechos de mampostería y con vista a la calle de abajo, apoya sobre éstos, para embellecimiento, uno o más maceteros sin dotarlos de protecciones que impidan que caigan a la calle; en un momento determinado, sin darse cuenta, hace que se caiga mientras debajo del balcón, en la calle, está estacionado o pasa un automóvil sobre cuya parte superior cae uno de estos jarrones, causándole daños evidentes y no leves. El asegurado responde civilmente de los daños causados al automóvil y está obligado a indemnizar al propietario por su valor. El daño material que sufriría el asegurado en estos casos (pago de indemnización al propietario del coche) puede ser asegurado con una póliza de responsabilidad civil.

Por supuesto que la casuística es amplia, el término correcto es: Seguro de responsabilidad civil por hechos de la vida privada. Quedan excluidos del seguro los daños causados intencionadamente por el asegurado; en el ejemplo, si la caída de la embarcación no fue accidental sino provocada deliberadamente por el asegurado (por ejemplo, por un desacuerdo con el propietario del automóvil), la responsabilidad por tal comportamiento no es asegurable.

Tampoco es asegurable el daño material debido al pago de multas impuestas por las autoridades públicas tales como multas, multas, etc. [12]

El término "hechos de la vida privada" no debe inducir a error: el seguro de responsabilidad civil también puede ser contratado por personas jurídicas (sociedades, organizaciones, etc.). El asegurador que presta esta garantía está obligado a apoyar al asegurado si éste ha sido demandado por el perjudicado [13] y las costas judiciales «… corren a cargo del asegurador hasta la cuarta parte de la suma asegurada. [14] » La pretensión, en el caso de que se trata, no es el hecho causante del daño sino la pretensión hecha por el perjudicado.

El asegurador tiene derecho a negociar la indemnización directamente con el perjudicado, informando al asegurado, quien está obligado a no realizar actos o declaraciones al respecto, sin el consentimiento por escrito del asegurador. Esta cláusula, incluida en las condiciones de la póliza, si no se respeta puede dar lugar a la pérdida del derecho a la indemnización adeudada por el asegurador. En caso de recurso judicial por parte del perjudicado, si durante el proceso judicial el asegurador se percata de que éste tiende a evolucionar a favor del perjudicado por una suma superior al máximo asegurado, oficialmente se “despoja” de la suma máxima que puede tener la deuda (techo del contrato de seguro) depositándola en un libro de banco con el encabezamiento "a favor de quien tenga derecho", que generalmente se lleva en el mismo banco; el asegurador informa de ello al asegurado ya las contrapartes, así como al juez competente, después de lo cual no se interesa en el caso. La suma sólo puede ser liberada a favor de la parte perjudicada por orden del juez. Esta acción constituye para el asegurador un pago de siniestro real que se trata administrativamente como todos los demás pagos de siniestros.

La garantía de responsabilidad civil suele estar presente como garantía accesoria en las pólizas contratadas para cubrir otro tipo de daños, por ejemplo las pólizas contra daños por incendio.

Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

La obligación de contratar una póliza de seguro de responsabilidad civil del profesional está claramente establecida por la Ley 247 de 2012 [15] , obligación que además es reforzada por el posterior Decreto Presidencial nº 137/2013; sin embargo, la obligación se suspende [16] debido a la falta de parámetros operativos fundamentales, como techos mínimos. De hecho, la obligación para la categoría profesional de abogados sólo se hizo efectiva a partir de la definición más reciente de estos parámetros [17] .

Seguro de salud

En Italia, la ley del 23 de diciembre de 1978, n. 833 abolió el sistema de atención de la salud y estableció el " Servicio Nacional de Salud ", con efecto a partir del 1 de julio de 1980. El SSN garantiza una amplia gama de servicios de salud a todos los ciudadanos italianos y europeos bajo acuerdo, pero obviamente no puede cubrir todas las situaciones de enfermedad o lesión. .

Desde 1999, el ciudadano italiano puede contratar una póliza de seguro de salud complementaria , con la que cubrir cualquier gasto previamente acordado con el asegurador, incluidos los servicios no cubiertos por el SSN. [18]

Algunos de estos seguros están vinculados al contrato de trabajo del interesado: de hecho, el empleador puede haber firmado un convenio para cubrir a sus empleados, voluntariamente o porque el tipo de contrato nacional así lo exige . Por ejemplo, el contrato comercial nacional prevé la afiliación al Fondo EST. [19]

A diferencia de Italia y otros estados socialistas o socialdemócratas , en el modelo sanitario vigente en los Estados Unidos de América , los costes sanitarios son asumidos íntegramente por los ciudadanos que pueden contratar una póliza para cubrir al menos una parte del riesgo sanitario .

Además de la calidad de un sistema de salud, surge controversia sobre la exclusión de casi el 20% de la población de la cobertura de salud, lo que también es una carga considerable para el ingreso promedio de los estadounidenses; cuando está en curso una patología que requiere un tratamiento costoso, la duración anual y no plurianual de las pólizas, sumada a la falta de contratación por parte de las compañías, precisamente en el momento de mayor necesidad, suponen cierta exclusión incluso para los cotizantes habituales.

Un segundo tipo de póliza de seguro de salud cubre la compensación por daños resultantes de un error médico o de atención médica. En Italia, los establecimientos de salud públicos o privados, y sus médicos empleados, no están obligados a contratar un seguro de responsabilidad civil para sus clientes y, en cualquier caso, las empresas del mercado no ofrecen pólizas, ni siquiera con valores de prima adecuados. aseguran los daños causados por "negligencia grave" del médico u otro profesional de la salud. Las estructuras públicas que estipulan políticas de este tipo están expuestas al riesgo de procesos por parte del Tribunal de Cuentas.

Los médicos independientes o que trabajan en estructuras privadas están obligados a asegurar la responsabilidad civil derivada de negligencia grave a partir del 13 de agosto de 2013 (de conformidad con el llamado "Decreto Balduzzi", 13 de septiembre de 2012 n.158, y la ley de conversión 8 de noviembre de 2012, n.° 189). No existen fondos de solidaridad autonómicos o estatales que integren la indemnización de los daños al ciudadano-paciente, si el hospital o el médico autónomo no tienen su propio seguro de daños.

Seguro de responsabilidad civil del coche

En los países europeos y Estados Unidos, los automovilistas están obligados a renovar anualmente el seguro de su vehículo.

La responsabilidad civil del vehículo a motor (o TPL, o TPL) es una póliza de seguro obligatoria para los vehículos a motor en circulación en el territorio italiano , con el fin de indemnizar cualquier daño causado a terceros.

Está sancionado por la Ley N° 990 de 24 de diciembre de 1969, que establece en su artículo 1:

Los vehículos a motor sin raíles, incluidos los trolebuses y los remolques, no podrán ser puestos en circulación en la vía pública o en lugares equivalentes a éstos, a menos que estén cubiertos, de conformidad con lo dispuesto en esta ley, por el seguro de responsabilidad civil frente a terceros previsto en el art. 2054 del Código Civil italiano

Seguro de vida

Un tipo particular de seguro es el de vida. Se pueden clasificar tres tipos:

seguro puro riesgo
seguro de ahorro
Seguros mixtos

Seguro de riesgo puro

Son también conocidos como “Casos de muerte temporal”, ya que el riesgo cubierto es el de la muerte del asegurado por cualquier causa que esta ocurra, incluido el suicidio. [20] Las únicas causas de muerte que generalmente se excluyen explícitamente son las debidas a guerra, incluso no declarada, oa causas causadas por la transmutación del átomo. [21] La duración del período de seguro es, en la mayoría de los casos, de 20 a 25 años. Esta es una política típica del cabeza de familia que es el único generador de ingresos, que desea dejar a sus familiares, en caso de su muerte, una suma que les permita vivir sin su aporte económico. Luego están los denominados temporales "bicéfalos" con los que, al fallecer el tomador, la indemnización va al beneficiario indicado en la póliza, tras lo cual la póliza, aunque no se exige prima, sigue "permaneciendo operativa". " hasta el final del plazo estipulado en la estipulación: si durante este plazo, que va desde la muerte del asegurado hasta el vencimiento de la póliza, fallece el primer beneficiario (cabeza), un segundo beneficiario (o más de uno) indicado en la póliza recibe una compensación del 'asegurador igual a la pagada después de la muerte del primer asegurado. Es la póliza clásica para el cabeza de familia con hijos, único productor de ingresos de la familia, que quiere que el cónyuge reciba a su muerte una suma que le permita vivir dignamente con el o los hijos. y quiere dar protección económica también a la descendencia en caso de que el cónyuge fallezca después de él pero en todo caso durante el período de vigencia de la póliza.

Si el capital asegurado supera un determinado umbral, la compañía aseguradora exige, antes de aceptar el riesgo, que el asegurado se someta a un reconocimiento médico completo por un médico de confianza del asegurador, denominado "médico fiduciario", además de presentar una declaración sobre la estado de salud del asegurado de su médico de cabecera. El resultado de estos informes puede dar lugar a la negativa del asegurador a contratar la póliza oa estipularla a un precio superior al precio estándar de la compañía. En este caso se dice que el riesgo asumido en todo caso es un “riesgo calibrado”.

Es posible contratar una póliza temporal en caso de fallecimiento con la denominada cláusula “suplemento de accidente”, que establece que en caso de fallecimiento del asegurado, se abonará al beneficiario una suma igual al doble del asegurado. capital si la muerte se debe a un accidente.

Las indemnizaciones que reciban los supervivientes en caso de fallecimiento del asegurado no están sujetas al Impuesto sobre Sucesiones , aunque los beneficiarios sean los herederos legítimos y/o testamentarios.

Seguro de ahorro

Son seguros en los que al final del período de seguro el beneficiario recibe una cantidad igual a la suma de las primas pagadas más el valor de los frutos que el capital así invertido haya producido para el asegurador, menos el denominado “ cargamento ”. , es decir, los gastos en los que tuvo que incurrir la aseguradora para la gestión del contrato (principalmente consistentes en las comisiones pagadas al intermediario, normalmente muy inferiores a las que la aseguradora paga a los intermediarios por los riesgos asumidos en los ramos de no vida ). En caso de fallecimiento del asegurado, se abonará a los beneficiarios indicados en la póliza una cantidad igual a la suma de las primas satisfechas por éste desde la firma del contrato hasta el fallecimiento. Es posible estipular, mediante el pago de un suplemento adecuado, un contrato con "contraseguro" que prevea, en caso de muerte del asegurado, el pago al (a los) beneficiario(s) igual al capital que el asegurado habría desembolsado al final del período del seguro si permaneciese con vida, independientemente del número de cuotas anuales a pagar hasta el término de vigencia del contrato.

Seguro mixto

Son seguros que implican tanto el cobro de una suma global por parte del tomador al final del período de seguro como la suma de las primas pagadas. Un mix de puro riesgo y seguro de ahorro.

Coseguro

Coaseguro directo

El coaseguro es una cobertura de seguro consistente en varios contratos de seguro estipulados por un mismo sujeto con diferentes compañías pero referentes al mismo objeto, las mismas garantías y la misma duración. Los motivos de esta operación pueden ser varios:

el contratista quiere repartir el riesgo entre varias empresas para su mayor seguridad y/o mantener relaciones comerciales con varias empresas
el intermediario (agente o corredor ) tiene interés en proponer al cliente varios contratos sobre el mismo riesgo ya que las empresas a las que se dirige le pagan comisiones más altas que las que obtendría de una sola empresa
la compañía a la que suele acudir el cliente tiene dificultades para colocar todo el riesgo en el reaseguro

Huelga decir que la suma de los porcentajes de riesgo asumidos por los coaseguradores individuales debe alcanzar, y no puede exceder, el 100% del riesgo. Asimismo, al pago de los siniestros, cada coasegurador responde de una parte correspondiente al porcentaje de riesgo asumido.

La gestión de estos contratos es evidentemente más complicada que la de un solo contrato (póliza) ya que requiere la gestión de varias relaciones. Para simplificar esta situación, el mercado ha determinado reglas generales no escritas formuladas de la siguiente manera:

Entre las compañías de seguros de riesgo, se elige una para gestionar los contratos sobre ese riesgo con el cliente también en nombre de las otras compañías involucradas (coaseguradoras). Esta empresa se denomina "proxy" y es, en general, la que tiene la mayor parte del riesgo.
El cobro de la prima a la firma de los contratos está a cargo del intermediario (agente o corredor ) que propuso las pólizas de coaseguro, quien distribuye el cobro a las compañías coaseguradoras, directamente o a través de sus agentes en el mercado; en ausencia de un intermediario, es el delegado quien proporciona a través de sus propias estructuras
En caso de siniestro, la gestión de éste es responsabilidad del delegado quien realiza todas las operaciones necesarias (designación del perito, negociación con el perjudicado, pago del siniestro al perjudicado, etc.) el monto total del daño. Será entonces su responsabilidad pedir a los coaseguradores su parte de la indemnización. No es raro que el delegado cobre sus partes de compensación de los coaseguradores antes de pagar el siniestro a la parte perjudicada.

La presencia de las demás compañías coaseguradoras se indica en las pólizas individuales.

Junto a esta modalidad de coaseguro, denominada "directa", existe también el caso del "coaseguro indirecto".

Coaseguro indirecto

El "coaseguro indirecto" ocurre cuando el mismo riesgo está cubierto por diferentes compañías de seguros (generalmente 100% comprometidas) sin el conocimiento de las demás. En este caso es común que las pólizas en cuestión tengan diferentes vencimientos y/o diferentes objetos en su generalidad, pero que coinciden por esa parte del riesgo al momento del siniestro.

Un caso muy frecuente entre estos se refiere a las políticas contra incendios en apartamentos en condominio. A menudo, los administradores de condominios estipulan pólizas que cubren el riesgo de incendio y accesorios en las partes comunes del condominio, que sin embargo, a menudo también están cubiertos, a prorrata , por las pólizas eventualmente estipuladas por los condominios individuales para su propio departamento. Según el principio de indemnización, el perjudicado no tiene derecho a una indemnización que, sumando la de la póliza de condominio a la de la propia, sea superior al daño real. Estas situaciones son de manejo complejo y, en el caso mencionado, sería deber de todo condómino que asegure su apartamento informarse de la existencia de una póliza de condominio sobre las partes comunes para comunicar los detalles a su aseguradora, quien le indicará sobre la póliza del condominio. En estos casos, sin embargo, es deber de los peritos, en caso de siniestro, comprobar la posible existencia de doble cobertura.

Seguros en el extranjero

En los apartados anteriores se hace referencia en particular a la situación del seguro en Italia. Sin embargo, la naturaleza de los sistemas de seguros (entendiendo por este término todo lo que rodea al negocio asegurador, visto tanto por el asegurado como por el asegurador) es tal que la mayoría de las normas y criterios que los sustentan son comunes a todos los países y las diferencias se refieren sólo a algunos (aunque muchos) detalles, pero ello no afecta a la sustancial uniformidad de las normas y criterios que los regulan. Además, un potente elemento aglutinador es el reaseguro , sistema por su propia naturaleza internacional, cuyas necesidades también se reflejan en la operativa de las Compañías en lo que se refiere a la gestión del seguro directo. En particular, en lo que respecta a los sistemas nacionales de seguros de los países adheridos a la Comunidad Europea, esta última ha emitido directivas que uniformizan aún más el mercado de seguros en los países adheridos. La libertad de establecimiento, por ejemplo, [22] implica en sí misma una tendencia hacia la uniformidad de comportamiento, criterios operativos y normas legislativas. Unas normas que en Italia encuentran regulación legislativa en la parte que el Código Civil dedica al seguro (Libro IV, capítulo XX Del seguro , artículos de 1882 a 1932, que incluye también el reaseguro), en otros países, como por ejemplo los de Anglo -El derecho sajón, donde no existe un Código Civil pero opera bajo un régimen de derecho anglosajón , se enumeran entre las Condiciones Generales de Seguro (que, sin embargo, también se hace en parte en Italia, retomando de nuevo en las Condiciones Generales de Seguro, en aras de exhaustividad , también disposiciones del CC.), obligando así a las partes en igual forma. Así reglas importantes como el principio de indemnización, el pago anticipado de la prima, el coaseguro directo o indirecto, la llamada " regla proporcional " [5] en el caso de seguro parcial (art. 1907 CC), etc. se aplican por igual en todos los países del mundo.

Reclamaciones

Cuando se produce un daño en la cosa asegurada y éste se encuentra dentro de los supuestos previstos en la póliza y la fecha de ocurrencia está incluida en el período de vigencia de la cobertura del seguro, el evento toma el nombre de "accidente". Si el daño es menor, [23] su valoración precisa y la negociación con el perjudicado para acordar el monto de la indemnización, será realizada generalmente por un funcionario de la compañía de seguros denominado "liquidador". De lo contrario, el propio síndico encomendará las operaciones del caso a un perito (el "tasador"). Las operaciones a realizar por el perito de la compañía aseguradora en estos casos son:

determinar la indemnización del daño desde un punto de vista temporal (responde a la pregunta: ¿se produjo el evento durante el período de seguro previsto en la póliza?)
determinar la indemnización del daño en relación con el hecho de que los bienes dañados se encuentren dentro de los previstos en la póliza (responde a la pregunta: ¿el bien dañado está incluido entre los asegurados en las condiciones de la póliza?)
determinar la indemnización del daño en relación con la forma en que se produjo (¿la póliza posiblemente excluye la indemnización si el accidente se produjo de determinada forma? [24] )
Valoración económica de los daños sufridos por el asegurado en la ocasión
Acordar (por escrito) con el perjudicado/asegurado el valor de la indemnización adeudada por el asegurador en los términos de la póliza

Efectuadas estas formalidades, el perito entregará su informe y el acuerdo firmado por el perjudicado al síndico, quien pondrá en marcha el procedimiento de pago. Al recibir la indemnización, el asegurado deberá firmar un recibo de rescisión a la compañía aseguradora en el que declara que está satisfecho con la suma recibida y que ya no tiene nada que reclamar en relación con el siniestro en cuestión. Este procedimiento se denomina "solución amistosa". Si no se llega a este acuerdo, el procedimiento previsto en la póliza es el siguiente:

cada una de las dos partes designa a su propio experto (llamado "experto de la parte")
los peritos se reúnen y acuerdan un tercer perito, que es designado por ellos y que actuará como árbitro, formando el denominado “panel de expertos”
la junta pericial examina la demanda y expresa su evaluación
si no hay acuerdo entre los dos expertos parciales sobre la evaluación, el panel determina el monto de la indemnización por mayoría de votos, valor que se vuelve vinculante entre las dos partes (asegurador y parte perjudicada)

El costo de los peritos parciales es pagado por las partes respectivas, el del tercer perito es compartido entre las dos partes. Ni que decir tiene que este segundo procedimiento (que es en todo caso el "canónico" previsto en la póliza) alarga mucho el tiempo de la indemnización, además de constituir un coste adicional no modesto.

El mercado de seguros y la teoría económica

El mercado asegurador tiene como objetivo reducir el área de incertidumbre del individuo sobre su situación futura, esto debido tanto a una aversión general al riesgo como a una situación de información imperfecta .
La teoría económica trata de explicar el funcionamiento del mercado de seguros a través de un razonamiento lógico-matemático.

Consideremos un individuo con las siguientes características:

Renta disponible igual a w
Probabilidad de incurrir en un evento negativo igual a Π
Daño en términos económicos causado por el evento negativo igual a d

Se ofrece al particular una póliza de seguro con las siguientes características:

Compensación en caso de evento negativo igual a q
Prima de seguro igual a pq , donde p está entre 0 y 1. Por tanto, la prima se considera como un porcentaje de la indemnización q .

Hablamos de prima actuarialmente justa si p es igual a Π Hablamos de cobertura completa si q es igual a d

Supongamos dos eventos posibles:

Evento 1: ausencia del evento negativo.
Evento 2: presencia del evento negativo.

En el primer caso, la renta del individuo será igual a: $W_ {1} = w-pq$

En el segundo caso, la renta será igual a: $W_ {2} = w-d + q-pq$

Dado que el individuo racional tiende a optar por la cobertura total, es decir, la reparación total del daño sufrido, podemos concluir que este resultado conduce a una situación de eliminación del riesgo para el individuo: pase lo que pase, su ingreso siempre será igual al ingreso inicial, menos la prima pagada. $W_ {2} = w-pq = W_ {1}$

Desde el punto de vista de la compañía de seguros, en una situación de competencia perfecta (es decir, en la que los beneficios son nulos) y en ausencia de costes de transacción , es ventajoso establecer una prima actuarialmente justa; de hecho, indicando con n el número de asegurados:

La empresa paga una compensación por $\ pi n q$
La empresa cobra primas por $pqn$

Por lo tanto $pqn - (\ Pi nq)$

Esto significa que si Π = p, el balance de la empresa está en equilibrio y las ganancias son cero.

Interacciones entre los actores del mercado

La teoría económica modela tres tipos principales de interacción entre el tomador de la póliza y la compañía de seguros:

riesgo moral : conducta incorrecta, simulación de hechos que dan derecho a indemnización. Las aseguradoras se protegen con coberturas de riesgo parcial a través de franquicias y descubiertos, cláusulas que premian el comportamiento correcto, por ejemplo excluyendo la indemnización en caso de mala conducta.
selección adversa : tienden a asegurar solo a los de mayor riesgo, por lo que el costo de las primas tiende espontáneamente a alinearse con los niveles máximos teóricos. La copropiedad de las pólizas, y la suscripción obligatoria de la póliza, permiten una diversificación del riesgo para las empresas.
cream skimming : tendencia opuesta de las empresas a seleccionar sujetos con el perfil de riesgo más bajo. Se reduce distribuyendo el riesgo a un pool de compañías de seguros , que responden a pro-cuota limitada a la fracción de la prima total pagada, o con la obligación de contratar con el cliente bajo ciertas condiciones.

Asimetría de información en un mercado de seguros

La situación recién descrita se complica cuando hay dos tipos de individuos (por ejemplo, tipo A y tipo B), que tienen diferentes probabilidades de incurrir en el evento negativo.
Entonces en términos matemáticos $\Pi_{A}> \Pi_{B}$

En caso de asimetría de información, la compañía de seguros no puede reconocer a los individuos A y B: en este caso, la compañía, para no perder, debe aplicar una prima promedio p, en la que . Sin embargo, a los individuos B no les resultará conveniente asegurarse, ya que la prima p por unidad monetaria es mayor que la probabilidad que tienen de incurrir en el evento negativo. En consecuencia, los individuos B no estarán asegurados y solo permanecerán en el mercado los individuos A. $\Pi_{A}> p>\Pi_{B}$

En este punto, sin embargo, para no perder dinero, la compañía de seguros debe aumentar la prima p de tal manera que los individuos B sean aún más reacios a asegurarse. Este fenómeno, según el cual el mal producto/consumidor "expulsa" al bueno, se denomina selección adversa. $pag = \Pi_{A}$

Seguros en el cine

Hay dos películas famosas cuyas tramas se desarrollan en un entorno asegurador:

The Flame of Sin (título original: Double Indemnity ), de 1944 , dirigida por Billy Wilder y protagonizada por Fred MacMurray , Barbara Stanwyck y Edward G. Robinson . [25] En esta película, la póliza sobre la que gira la historia no es una póliza de vida sino una póliza de accidentes en la que se inserta una cláusula que prevé, en caso de fallecimiento del asegurado, la duplicación del capital a indemnizar al beneficiario, si el siniestro que provocó el accidente se produjo en el tren.
The Apartment (título original: The Apartment ) de 1960 , dirigida por Billy Wilder y protagonizada por Jack Lemmon , Shirley MacLaine y Fred MacMurray . La historia de esta película está casi ligada a la vida de tres empleados de una compañía de seguros, elemento que determina gran parte del guión.

Notas

^ Así, el Código Civil italiano en el art. 1882 Que "revalorizar al asegurado" se refiere en la primera parte de la oración a los seguros que no son de vida y en la segunda a los seguros de vida.

( ES ) "Los comerciantes chinos y babilonios practicaban métodos para transferir o distribuir el riesgo desde el tercer y segundo milenio antes de Cristo, respectivamente".	( ES ) "Los antiguos comerciantes chinos y babilonios practicaban métodos de transferencia o distribución de riesgos desde el tercer milenio a. C. y el segundo milenio a. C. , respectivamente".
( EJ Vaughan, Gestión de riesgos , 1997, Wiley, Nueva York )

↑ Tito Livio informa que el pretor Fulvio obtuvo de tres proveedores para abastecer a Escipión el Africano durante la Segunda Guerra Púnica a expensas de la República romana . El emperador Claudio habría hecho algo similar en el primer siglo cuando pidió suministros a Roma durante una hambruna y se ofreció a devolver los barcos que naufragaran. En ambos casos se trata de una cláusula accesoria.
^ Se entiende por “daño patrimonial” el daño a los bienes propios (bienes inmuebles, dinero en efectivo, etc.) que sufriría si se produjese el evento garantizado (el “riesgo”). La pérdida de ingresos debido a la indisponibilidad del sujeto para procurarse bienes o dinero con una actividad lícita que normalmente realiza también se incluye en el daño material, por ejemplo, la incapacidad para administrar un negocio rentable debido a una lesión o enfermedad, por lo tanto también una pérdida. de ingresos futuros.
^ a b La diferencia entre los dos casos, "seguro de capital" y "seguro máximo" es mucho más importante de lo que puede parecer a primera vista. En efecto, si en todo caso el capital asegurado es en todo caso un límite máximo que el asegurador puede estar obligado a indemnizar, en el caso de los seguros de capital, el valor asegurado se toma como definición del valor atribuido al bien asegurado. por el seguro por el asegurado. Por tanto, si este valor en el momento del siniestro es inferior al de los bienes inmediatamente antes del siniestro, la indemnización será, en consecuencia, inferior al valor real aunque se trate de daños parciales, en la misma proporción. Por ejemplo, si el valor asegurado fuera, en hipótesis, un 20% inferior al valor real de los bienes asegurados, cualquier indemnización será un 20% inferior al daño real. Por tanto, si el valor asegurado de un bien que vale, en el momento del siniestro, 100, es de 80, toda indemnización, incluso por daños parciales, será inferior en un 20% al daño real sufrido (artículo 1907 del Código Civil , Seguro Parcial ). Este método de determinación de la indemnización en caso de infraseguro (capital asegurado inferior al valor del bien asegurado) se denomina sumariamente " regla proporcional ".
^ a b Art 1901 CC Falta de pago de la prima . Parágrafo 1: Si el tomador del seguro no paga la prima o la primera cuota de la prima establecida por el contrato, el seguro queda suspendido hasta la medianoche del día en que el tomador del seguro paga la cantidad adeuda por él.
↑ (Juzgado de Paz Sección VI, 27 de noviembre de 1999 Sentencia N° 6266: la máxima dice:
"Cláusulas abusivas - Póliza que se reserva el derecho de desistimiento sólo al asegurador en caso de siniestro - Nulidad de la cláusula pero no del contrato - Concepto de consumidor”.
“A raíz de la ley de 6 de febrero de 1996 nº 52, con la que se incorporaron a nuestro ordenamiento las directivas comunitarias en materia de protección de los consumidores , en algunas relaciones con categorías profesionales se introdujeron nuevas hipótesis jurídicas de cláusulas antes ineficaces. y regulados o nulos, además de los configurados como onerosos por el artículo 1341 del Código Civil con referencia a los llamados contratos de "adhesión", entre ellos también se encuentra la cláusula con la que se reserva el derecho de retracto facultativo sin prever reciprocidad para que ambas partes ejerzan este derecho.
La invalidez de la citada cláusula, al ser considerada tamquan non esset , no afecta sin embargo a la validez la naturaleza del vínculo contractual entre las partes y la del resto del marco de negociación; de ello se sigue que la excepción opuesta al asegurado que pretende no pagar la prima debida por no haber previsto la posibilidad de ejercer -a su vez- el derecho a ejercer el derecho a ejercer el derecho a desistimiento en caso de una reclamación es infundada, ya que esta excepción se basa en una lectura arbitraria de una cláusula cuya supervivencia se niega por un lado porque es contraria a la legislación comunitaria y al mismo tiempo invoca su aplicación unidireccional a favor del consumidor .
Tal y como aclaran las directivas comunitarias y según una interpretación racional encaminada a captar el espíritu del sistema que trae el art. 1469 del Código Civil, entre los destinatarios por un lado y los consumidores por el otro, la primera categoría también puede incluir a los aseguradores y en la otra también a los que van más allá de la simple persona natural , tales como condominios, asociaciones , personas jurídicas , etc. . Si es cierto que el contrato de seguro individual tiene una connotación aleatoria, es igualmente cierto que la compañía de seguros opera según un riguroso principio técnico. Los contratos de seguro se basan en un principio de probabilidad establecido estadísticamente».
^ Las tasas impositivas, diferenciadas por sucursal o combinación de sucursales, van desde un mínimo de 0% hasta un máximo de 18%
^ Hasta hace unos años, casi todas las pólizas tenían la cláusula de "renovación tácita", es decir, al vencimiento se renovaban automáticamente (obligándose el tomador a pagar la prima del período incipiente) salvo que el tomador le diera la cancelación preventiva (generalmente era de tres meses, es decir, una póliza con vencimiento el 31 de diciembre de cada año podía cancelarse a más tardar el 30 de septiembre anterior a la fecha de vencimiento.Una directiva de la Unión Europea ha requerido a los países pertenecientes a ella que declaren nula cualquier cláusula del contrato contrato de seguro que prevea la renovación automática, salvo cancelación anticipada, con las consiguientes obligaciones para el tomador del seguro).
^ Este "período de espera" tiene por objeto evitar la llamada selección adversa (selección [del riesgo] por el contrario), es decir, evitar que los posibles asegurados se animen a contratar la póliza solo si ya están afectados por la enfermedad cubierta de la misma, para obtener una indemnización.
^ Art. 1917 cc, primer párrafo, último párrafo: "Se excluyen los daños derivados de actos dolosos"
^ Por ejemplo, si un automovilista, para adelantar, cruza la línea central de la calzada en la que está pintada una línea blanca continua, simple o doble, y provoca un accidente con un automóvil que viene en sentido contrario en el carril que le pertenece, su seguro de responsabilidad civil pagará a la contraparte los daños causados por la negligencia del asegurado, pero no la sanción que le puedan imponer los policías judiciales sobrevinientes por la infracción del Código de Circulación.
^ Art. 1917 cc párrafo cuarto: "El asegurado, convenido por el perjudicado, puede citar al asegurador".
^ Art. 1917 cc párrafo tercero.
^ Nueva regulación de la abogacía. , en gazzettaufficiale.it , Boletín Oficial.
^ Suspensión de la obligación de estipular la póliza , en codicedeontologico-cnf.it .
^ ¡La política profesional de abogados es obligatoria! , en rcpolizza.it .
^ Seguros en la web - Seguro de salud
^ Paolo Stern en CCNL y Fondo EST
^ Este riesgo implica generalmente una "falta" de dos años, es decir, durante un período de dos años desde la estipulación de la póliza, la garantía de suicidio no es operativa. Esto es para evitar que un individuo ya propenso al suicidio lo cometa con la intención de solucionar los problemas económicos de los seres queridos que deja, gracias a la compensación que recibirían a su muerte en virtud del seguro que estipuló antes de morir. La suposición de las aseguradoras es que es poco probable que una persona planee un suicidio con dos años de anticipación de todos modos.
^ La preocupación del asegurador es que se presenten situaciones similares a las provocadas por los conflictos, lo que provocaría un elevado número de víctimas y por tanto un gran número de sujetos asegurados con derecho al mismo tiempo, sin esta exclusión, a la indemnización de la póliza, poniéndolo en situación económica crisis.
^ El derecho de cualquier compañía de seguros que tenga su domicilio social en uno de los países de la Comunidad a operar en cualquier otro país de la misma, sin tener que constituir una compañía ad hoc controlada por ella en ese país, sino simplemente operando a través de sucursales o similar.
^ Valoración que hace la compañía de seguros
^ Condición clásica de las pólizas contra hurto, que exigen muchas veces que la indemnización sólo sea válida en los supuestos de allanamiento en cuanto al cierre del lugar donde se encontraba el bien o bienes sustraídos, quedando excluidos los hurtos producidos con la apertura del local donde se encontraba. es el robo producido gracias al uso de claves falsas.
^ Doble indemnización (1944) , en catalog.afi.com , www.afi.com. Consultado el 25 de octubre de 2018 .